Błędy w raportach kredytowych: jak je naprawić, zanim staną się trwałe

W 2018 roku potrzebowałam nowego płaszcza zimowego - mocnego, który wytrzyma wiele mroźnych zim w Nowym Jorku. Skorzystałem z dużej wyprzedaży i otworzyłem nową kartę LL Bean Mastercard, aby uzyskać ogromny rabat na płaszcz. Zanim jednak go założyłem, ktoś ukradł moją tożsamość i dokonał oszukańczych zakupów, korzystając z informacji z mojego konta nowa karta kredytowa. Dowiedziałem się o tym, kiedy dostałem swój pierwszy rachunek i było kilka zarzutów z miejsc, w których nigdy nie byłem.

Zadzwoniłem do firma wydająca karty kredytowei zgodzili się, że nie jestem odpowiedzialny za zarzuty. Myślałem, że to wyjaśniło sprawę - ale tak się nie stało. Złodziejowi tożsamości udało się zmienić mój adres, adres e-mail i numer telefonu, zanim jeszcze jeden legalny zakup (para spodni dla mojego męża) znalazł się w cyklu rozliczeniowym. Ponieważ zazwyczaj nie używam kart kredytowych przeznaczonych do konkretnych sklepów, nigdy więcej z nich nie korzystałem - więc nie spodziewałem się żadnych dodatkowych rachunków i nie sądziłem, że to dziwne, że ich nie dostałem. Zupełnie zapomniałem o zakupie tej jednej pary spodni (zwłaszcza, że ​​nie byłem osobą, ehem, noszącą je).

W 2019 r.otrzymałem zawiadomienie od agencji windykacyjnej, że jestem winien saldo 206,24 USD na mojej karcie LL Bean Mastercard. Byłem tym zdezorientowany i zadzwoniłem z prośbą o wyjaśnienie. Powiedziano mi, że mój pierwotny zakup w wysokości 62,14 $ (spodnie) wyniósł teraz 206,24 $ z powodu opóźnionych opłat. Agencja powiedziała, że ​​mogę zakwestionować to faksem - najwyraźniej jest to taktyka odradzająca ludziom robienie sporów, ponieważ wiele osób (w tym ja) nie ma faksów. Ale znalazłem bezpłatna usługa wykorzystująca e-mail do wysyłania wiadomości na numer faksuiw końcu, po kilku telefonach i listach, agencja windykacyjna zaproponowała rozliczenie się ze mną za 173 dolary. Uznając, że to moja najlepsza opcja, zgodziłem się i zapłaciłem.

Przenieśmy się do 2020 roku, kiedy potrzebowałem nowego laptopa. Złożyłem wniosek o finansowanie i odmówiono mi. Byłem zaskoczony, bo myślałem, że mam świetny kredyt. Więc zalogowałem się do raportowanie kredytowe agencji, aby sprawdzić mój raport kredytowy i dowiedziałem się, że moja ocena kredytowa została obniżona z „Wyjątkowy” do dolnego zakresu „Dobry” (ale najwyraźniej nie na tyle dobry, aby uzyskać finansowanie dla mojego nowego komputer).

Mój raport kredytowy wykazał, że spóźniłem się z płatnościami kartą LL Bean Mastercard przez siedem miesięcy. Złożyłem spór z agencją informacji kredytowej i złożyłem wniosek ostrzeżenie o oszustwie na moim koncie. Kilka tygodni później otrzymałem aktualizację dotyczącą mojego sporu: Chociaż moja wersja wydarzeń została uznana za prawdziwą, zasługa agencja raportująca nie zgodziła się na zmianę mojej oceny kredytowej lub usunięcie informacji, które mówiły, że przegapiłem wiele płatności.

Kwestionując następnie wyniki mojego sporu, złożyłem skargę do Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB), agencja rządowa, która zapewnia sprawiedliwe traktowanie konsumentów przez banki, pożyczkodawców i inne firmy finansowe. Ustalenia CFPB zgadzały się z moim stanowiskiem, że nie powinienem być karany za nie zapłacenie rachunku, którego nigdy bym nie zrobił otrzymałem - a ta rezolucja oznaczała, że ​​błędne informacje o opóźnionych płatnościach zostały ostatecznie usunięte z mojego raport kredytowy. Następnie mój wynik FICO wzrósł o 108 punktów. Dodatkowym bonusem było to, że CFPB zdecydowało, że jestem uprawniony do odzyskania 110,86 $ zapłaconej ugody do firmy windykacyjnej i otrzymałem czek na tę kwotę z banku, który wystawił kredyt karta.

Badanie Federalnej Komisji Handlu wykazało, że jeden na pięciu Amerykanów ma błąd w raporcie kredytowym, a badanie Consumer Reports przeprowadzone na ponad 3000 osób wykazało również, że błędy kredytowe są powszechne; 20 procent osób, które sprawdzały swoje raporty, znalazło błędy, które mogły obniżyć ich ocenę kredytową. Ponad połowa ankietowanych, którzy próbowali naprawić błąd, została odrzucona, zignorowana lub miała inne problemy, które uniemożliwiły im naprawienie sytuacji (co wyraźnie miało miejsce w moim przypadku).

Co zrobić, jeśli padłeś ofiarą oszustwa związanego z kartą kredytową? Według Transunion (jedna z trzech głównych agencji informacji kredytowej wraz z Experian i Equifax), jeśli uważasz, że padłeś ofiarą oszustwa lub kradzieży tożsamości, powinieneś powiadomić swoje banki i anulować swoje karty kredytowe. Możesz również zgłosić oszustwo do Federalnej Komisji Handlu. Rozważ zamrożenie kredytu w raportach kredytowych i dodanie ostrzeżenia o oszustwie (ostrzeżenia o oszustwach są dostępne bezpłatnie) do raportu kredytowego. Jeśli umieścisz alert o oszustwie, masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego od wszystkich trzech agencji informacji kredytowej. Jeśli umieścisz przedłużone ostrzeżenie o oszustwie, masz prawo do dwóch bezpłatnych raportów kredytowych w okresie 12 miesięcy.

Ustawa Fair Credit Reporting Act (FCRA) daje Amerykanom prawo do bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy, o który można się ubiegać, odwiedzając stronę internetową AnnualCreditReport.com. Ale niektórzy eksperci zalecają sprawdzanie raportu kredytowego około cztery razy w roku lub nawet częściej. Wiele kart kredytowych, takich jak American Express, również oferuje bezpłatny raport kredytowy lub usługi ostrzegania o oszustwach (niezależnie od tego, czy jesteś posiadaczem karty). Agencje sporządzające sprawozdania kredytowe zapewnią dostęp do częstszych raportów kredytowych za niewielką opłatą. Obecnie, do 20 kwietnia 2021 r., Experian, TransUnion i Equifax oferują wszystkim konsumentom w USA co tydzień bezpłatne raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com w celu ochrony zdrowia finansowego Amerykanów podczas COVID-19 pandemia.

Według Equifax sprawdzenie własnego raportu kredytowego nie zaszkodzi twojej zdolności kredytowej. Kiedy sprawdzasz swój własny raport kredytowy, jest to uważane za „miękkie zapytanie” („twarde zapytanie” pochodzi od potencjalnych pożyczkodawców przeglądających Twoją historię kredytową).

Gdybym po prostu zapłacił rachunek, który otrzymałem od firmy windykacyjnej, nie kwestionując go, nadal miałbym błąd w raporcie kredytowym, a moja ocena kredytowa pozostałaby niższa. Musiałem podjąć wiele kroków, aby rozwiązać ten problem - dzwoniąc do firmy obsługującej moją kartę kredytową, dzwoniąc i faksując kilka razy do firmy windykacyjnej, sprawdzając mój raport kredytowy, zgłoszenie sporu do agencji informacji kredytowej (dwukrotnie) i wreszcie zgłoszenie sporu do Konsumenta Ochrony Finansów Biuro. Wszystko to wymagało czasu i staranności. Ale moja wytrwałość opłaciła się. Nie tylko jestem bogatszy o 110,86 $, ale jest też mniej prawdopodobne, że moja oferta zostanie odrzucona, gdy następnym razem będę ubiegać się o linię kredytową.