Jak samotni rodzice mogą oszczędzać na studia i emeryturę?

Rodzice, samotni lub nie, prawdopodobnie słyszeli to ostrzeżenie częściej, niż chcielibyśmy przyznać, ale to dlatego, że czas naprawdę może działać na twoją korzyść, jeśli chodzi o osiągnięcie dużych celów finansowych lubić oszczędzanie na naukę dziecka w college'u.

„Wczesne oszczędzanie pozwala uniknąć konieczności zaciągania pożyczek na późniejszą emeryturę” - mówi Lorna Sabbia, dyrektor ds. Rozwiązań emerytalnych i majątkowych w Bank of America.

Jednym z pierwszych kroków, które należy podjąć po przybyciu dziecka (tak, zanim jeszcze skończą mu się pieluchy), jest otwarcie planu oszczędnościowego 529 uczelni, który oferuje korzyści podatkowe, różnorodne opcje inwestycyjne i znaczny potencjał wkładu, dzięki czemu możesz odłożyć dużą część pieniędzy na studia czesne.

„Im więcej wpłacisz, zanim dzieci pójdą na studia, tym mniej pieniędzy będzie należnych ostatecznie chroniąc rodzinę przed pożyczkami, które mogą towarzyszyć dzieciom w osiągnięciu dorosłości ”, mówi Sabbia.

Kiedy doktor Lakisha Simmons i autorka 

Niewiarygodne osiągnięcie: 11 kroków do szczęśliwego i dostatniego życia ($17, Amazonka) stała się rozwiedzioną samotną matką, natychmiast otworzyła konta UTMA dla każdego ze swoich dzieci.

„Na urodziny i święta 25 procent wszystkich otrzymywanych prezentów pieniężnych trafia na ich konta UTMA” - mówi Simmons. „Kiedy zaczną pracować, wyślą pieniądze do własnego UTMA, aby zainwestować w ich przyszłość”.

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) to konta depozytowe zwykle prowadzone przez rodzica lub dziadków na rzecz dziecka. Aktywa (które mogą obejmować pieniądze lub majątek) są przekazywane dziecku, gdy osiągnie ono wiek dojrzałości, który zwykle wynosi 18 lat. A oto piękno kont UTMA (w przeciwieństwie do być może 529): wykorzystanie pieniędzy lub aktywów na tego typu kontach nie ogranicza się wyłącznie do wydatków na edukację.

„UTMA pozwala mi inwestować pieniądze w ich użytkowanie poza uczelnią” - wyjaśnia Simmons.

Dodatkowe fakty, o których należy pamiętać o UTMA: Na tych kontach nie ma limitów wkładu (dobrze). Jednak wzrost nie jest odroczony podatkowo (nie tak duży). Konto będzie podlegało opodatkowaniu, ponieważ dochód, czy to w postaci odsetek, czy dywidendy, jest naliczany każdego roku. Ponadto wypłaty nie są wolne od podatku.

Pełne wykorzystanie planów 401 (k) i 403 (b) może mieć kluczowe znaczenie dla budowania gniazda emerytalnego jako gospodarstwa domowego z jednym dochodem, dzięki odpowiednim składkom zapewnianym przez wielu pracodawców (co, powiedzmy wszyscy razem: to w zasadzie darmowe pieniądze). Ulgi podatkowe związane z tymi kontami mogą w międzyczasie pomóc w sfinansowaniu uczelni twojego dziecka oszczędności.

„Samotne matki stoją przed szczególnym wyzwaniem związanym z jednym dochodem i że dochód jest niższą płacą niż biały mężczyzna- mówi Simmons. „Różnica w wynagrodzeniach utrudnia związanie końca z końcem. Dlatego ważne jest maksymalne wykorzystanie kont z odroczonym podatkiem w miejscu pracy, ponieważ te składki zmniejszają obciążenie podatkowe [dochodu posiadacza rachunku] i ostatecznie pozwalają zaoszczędzić trochę więcej ”.

Składki na konta w miejscu pracy, takie jak 401 (k) lub 403 (b), są pobierane z twojego wynagrodzenia przed obliczeniem podatku dochodowego, zmniejszając w ten sposób całkowite obciążenie podatkowe. Oszczędności na podatku dochodowym pojawiają się na twojej wypłacie, pieniądze, które można skierować na konto oszczędnościowe dziecka, niezależnie od tego, czy jest to UTMA, 529 czy coś innego.

„Maksymalizacja kont emerytalnych w miejscu pracy pozwoliła mi uzyskać niezależność finansową i dzięki oszczędnościom podatkowym przyczynić się do przyszłych wydatków moich dzieci na studia” - mówi Simmons.

Idealnie byłoby, gdybyś miał również Roth IRA, w którym odkładasz trochę pieniędzy na emeryturę. A jeśli nie masz wystarczającej ilości wolnej gotówki, aby zmaksymalizować roczne składki Roth ( roczny limit wynosi 6000 USD dla osób zarabiających mniej niż 125 000 USD), które prawdopodobnie powinieneś nie inwestować jakiekolwiek pieniądze w fundusz na edukację dziecka, mówi Scott Butler, planista finansowy w Maryland Rozwiązania emerytalne Klauenberg.

Jednak jeśli ty naprawdę chcesz jednocześnie oszczędzać na przyszłość swojego dziecka i na emeryturę, warto zauważyć, że Roth może być solidnym narzędziem, które pomoże efektywniej osiągnąć oba cele.

„Możesz przeznaczyć pieniądze przekazane na Twoje Roth na kwalifikujące się wydatki na edukację wolne od podatku. Więc jeśli przez pięć lat wpłaciłeś 30 000 dolarów na Roth, możesz przeznaczyć do 30 000 dolarów na wydatki na edukację i pozostawić wzrost na koncie, aby pomóc w przejściu na emeryturę ”- wyjaśnia Butler. "Ponadto, jeśli twój student nie potrzebuje twoich funduszy Roth, fundusze są już tam, gdzie chcesz, żeby były na twoją emeryturę."

Ludzką naturą jest chęć zaszaleć lub żyć trochę lepiej po zarobieniu podwyżki lub otrzymaniu nieoczekiwanej ryczałtu pieniędzy. Brian Walsh, CFP z SoFi, radzi samotnym rodzicom, aby starali się ignorować takie impulsy, gdy na horyzoncie pojawiają się ważniejsze cele.

„Oszczędzaj swoje podwyżki i dodatkowe pieniądze, takie jak zwrot podatku, zamiast zwiększać wydatki” - mówi Walsh. „Dzięki temu Twoje wydatki będą na dość stałym poziomie, a dochody wzrosną”.

Kolejna ważna kwestia dotycząca podwyżek: samotni rodzice muszą wyćwiczyć regularne poszukiwania sposoby na zwiększenie swoich dochodów, czy to poprzez wyższą pensję, poboczne zajęcie, czy inne proaktywne posunięcie.

„Najlepszym sposobem, aby samotny rodzic oszczędził na emeryturę i na studia, jest po prostu zarobienie większej ilości pieniędzy. Zwykle w naszych budżetach nie ma innego miejsca na dokonanie cięć w celu przesunięcia oszczędności ”- mówi Amanda McDonald, założycielka i prezes Unbound Disability Claims i samotna mama dwojga dzieci. „Zacznij od czegoś małego. Pomyśl o tym, co robisz, kiedy masz wolny czas. To prawdopodobnie twoja pasja. A teraz wymyśl sposób na zarabianie pieniędzy ”.

Innym kreatywnym sposobem na zrównoważenie celów związanych z emeryturą i oszczędnościami w college'u jest przeznaczenie nagród gotówkowych z karty kredytowej na jedną z tych dwóch potrzeb. Może to mały krok, ale w tej podróży liczy się każdy dolar.

„Może skupiasz swoje miesięczne wysiłki na oszczędzaniu na funduszu emerytalnym, ale dostajesz kartę kredytową, która pozwala na odzyskanie gotówki, którą można następnie przelać na plan 529” - mówi Walsh. „W ten sposób dbasz o emeryturę, ale wykorzystujesz nagrody z kart kredytowych, aby oszczędzać na studia, a nie na podróże lub inne korzyści”.

Micah Wotton, dyrektor techniczny aplikacji do zarządzania pieniędzmi Douugh, jest też samotnym ojcem dwójki dzieci w wieku 12 i 16 lat. Mówi więc z doświadczenia, doradzając samotnym rodzicom unikanie długów, gdy próbują zgromadzić pieniądze na emeryturę i studia.

„Idź bez, kup mniej, wybierz taniej” - mówi Wotton. „Kiedy już walczysz od wypłaty do wypłaty, krótkoterminowa gotówka za pośrednictwem karty kredytowej lub pożyczki jest naprawdę atrakcyjna. Ale jest to bardzo krótkoterminowe rozwiązanie problemu długoterminowego, które w perspektywie średnioterminowej pogorszy ten problem ”.

Chociaż mówimy o unikaniu długów, jasne jest z dziećmi ograniczenia wydatków rodziców na całe ich życie i jeśli chodzi o kwotę finansowania uczelni, którą chcesz zainwestować, może również być krytycznym krokiem do osiągnięcia twoich celów. Takie postępowanie pomoże dzieciom zrozumieć, że odgrywają rolę w realizacji tych celów finansowych i że ponoszą pewną odpowiedzialność za swoją przyszłość.

„Jasno określ rodzaj i poziom wsparcia, jakie możesz zapewnić swoim dzieciom, bez narażania swojej przyszłości finansowej” - mówi Sabbia z Bank of America. „Na przykład, zamiast natychmiast uwolnić portfel, popracuj z dzieckiem nad budżetowaniem i strategiami oszczędzania”.

Prowadź szczere i przejrzyste rozmowy na temat problemów finansowych, granic i potrzeb. Bez własnego znaczącego doświadczenia finansowego dzieci mogą nie zdawać sobie sprawy z ciężaru, jaki nakładają na rodzica. Mów szczerze i otwarcie o swoich celach emerytalnych i wyjaśnij, w jaki sposób, ustanawiając niezależność finansową i kształtując pozytywne nawyki finansowe, dzieci chronią nie tylko swoje własne zdrowie, ale także swoje, mówi Sabbia.

Prowadząc tę ​​szczerą dyskusję z dziećmi, możesz też chcieć je zachęcić (w odpowiednich przypadkach wiek), aby znaleźć pracę i zacząć odkładać zarobki na studia, tak jak zrobiła to samotna mama Sheri Atwood, gdy była nastolatką lat. Wychowana przez samotną matkę Atwood pracowała w liceum i na studiach, aby opłacać rachunki za edukację.

„Chociaż może to być sprzeczne z tym, co większość rodziców zakłada lub jest skłonna przyznać, nie musisz za to płacić wszystkie wydatki Twojego dziecka na uczelnię we własnym zakresie ”- mówi Atwood, założycielka i dyrektor generalna własnej firmy SupportPay. „Oprócz pełnego obciążenia kursem, na studiach pracowałem minimum 30 godzin tygodniowo. Dzięki pracy, pożyczkom i stypendiom pokryłem wszystkie wydatki na studia ”.

Atwood zaszczepiła tę samą etykę pracy swojej własnej córce, która w wieku 16 lat również dostała pracę, aby pomóc w finansowaniu jej edukacji.

Ważne jest, aby od czasu do czasu nagradzać się za całą ciężką pracę, którą wykonujesz jako samotny rodzic, i za osiąganie celów, ale staraj się znaleźć nagrody, które są bezpłatne lub opłacalne.

„Zidentyfikuj, co kupujesz, aby poczuć się szczęśliwym i popracuj nad przeprogramowaniem” - mówi Wotton. „Dla mnie to były gry komputerowe. Gdy potrzebowałem czegoś nowego lub żeby poczuć się lepiej, kupowałem nową grę i gubiłem się w niej, ilekroć nadarzyła się okazja. Zamiast tego przeznaczam te pieniądze na wcześniejszą płatność rachunku, odkładanie gotówki lub mikroinwestycję za pośrednictwem aplikacji. Zamiast otrzymywać uwolnienie dopaminy z zakupu i grania w grę, dostaję dopaminę na bieżąco uwolnić się od stresowania się rachunkiem, wzrostu salda lub wzrostu inwestycji ”.

Podczas gdy Wotton nadal czasami kupuje te gry wideo, robi to tylko wtedy, gdy są mocno przecenione.

Rozpoczęliśmy tę dyskusję od uznania, że ​​emocje mogą często odgrywać ogromną rolę w decyzjach finansowych rodziców. W szczególności w przypadku samotnych rodziców poczucie winy może być istotnym czynnikiem utrudniającym lepszy osąd. To naturalne, że chcemy zrobić wszystko, co w naszej mocy, aby pomóc naszym dzieciom, kładąc podwaliny pod ich życie. Ale kiedy planujesz przyszłość swojej rodziny, poczucie winy nie jest twoim przyjacielem. Skoncentrowana determinacja jest.

„Zbyt często widzę samotnych rodziców, zwłaszcza kobiety, pogrążonych w poczuciu winy lub wstydu z powodu rozwodu lub innych okoliczności. Czują, że muszą „nadrobić zaległości” i albo próbują zapłacić za college swoich dzieci, zamiast spłacać własne zadłużać się lub zaciągać pożyczki Parent Plus ”- mówi Kristine Stevenson Seale z Advocate Financial Coaching z siedzibą w Teksasie. "Nie rób tego. Jest to szlachetna ofiara z kochającego miejsca w sercu, ale cofnij się o 35 lub 40 lat do przodu i zadaj sobie następujące pytanie: Chcę być obciążeniem finansowym dla mojego dziecka, kiedy będę starszy, ponieważ nie odłożyłem odpowiednio na własną emeryturę? ”

Nie ma lepszego czasu niż teraźniejszość, aby zastanowić się nad tym pytaniem. (I miejmy nadzieję, że twoje dzieci nadal są w pieluchach, gdy zastanawiasz się nad odpowiedzią).