Dlaczego powinieneś teraz wyśledzić swoje stare 401 (k) s

Odkładając na sezon kurtki zimowe do głębokiego magazynu, jestem osobą, która nie przejmuje się czyszczeniem kieszeni. Chcę tylko, żeby zimna pogoda się skończyła i całkowicie zniknęła mi z oczu. Dlatego jesienią doświadczam bonanzy znalezionych pieniędzy: garść singli w moim pufferze, kilka w mojej kurtce szmata piątki i dziesiątki, a - ka-ching - zwykle chrupiące dwudziestki (lub dwie!) w kieszeni napoleońskiej mojej wełny płaszcz.

Zbyt długo moje planowanie emerytury przypominało przechowywanie płaszczy poza sezonem. Kiedy miałem 20 i 30 lat, kiedy grałem w zajęty karierę w klasy, co nie jest niczym niezwykłym w mojej dziedzinie, sumiennie wrzuciłem kilka tysięcy do moich planów 401 (k) sponsorowanych przez pracodawcę. A co kilka lat, kiedy dostawałem nową pracę, odkładałem starą pracę do głębokiego przechowywania, nie wyciągając pieniędzy z kieszeni. Jednak w przeciwieństwie do płaszczy, które pojawiają się ponownie pół roku później, moje różne 401 (k) po prostu siedziały tam przez dekady.

ZWIĄZANE Z: Jak działają dystrybucje 401 (k)

Niektóre plany były starsze niż bankowość internetowa, a zlokalizowanie numerów kont zawsze wydawało się dużą przeszkodą. Wymagane byłyby rozmowy telefoniczne, a także nieskończone czasy oczekiwania na słuchanie syntetyzowanego lekkiego rocka. Ale potem zrobiłem szybki rachunek: jeśli teraz wytrzymam kilka godzin frustracji i wyśledzę stare fundusze, mógłbym przenieść wszystkie swoje aktywa do konto emerytalne w moim banku i pozwól, aby odsetki składane zaczęły rosnąć - w tym samym miejscu, na tym samym wyciągu, za tym samym hasło!

Tak się składa, że ​​nie jestem jedyną osobą, która zostawia pieniądze na różnych starych kontach. W ciągu ostatniej dekady 25 milionów Amerykanów - 43 procent pokolenia X i 35 procent pokolenia milenialsów - straciło dostęp do kont emerytalnych, zmieniając pracę. „To tak, jakbyś zostawił swoje pieniądze komuś, z kim się rozwiedliśmy” - mówi Zaneilia Harris, certyfikowana planistka finansowa i prezes Harris and Harris Wealth Management. To prawda, przy 401 (k) pieniądze są nadal twoje, a całkowita kwota wolna od opłat nadal podlega oprocentowaniu. Ale nie masz do niego łatwego dostępu i nie dodajesz do jego sumy.

Jeśli byłem leniwy, nie polując na pieniądze, przynajmniej nie byłem całkowicie nieodpowiedzialny. Gdybym wyjął pieniądze zaraz po odejściu ze starej pracy i wydał je lub po prostu przelał na konto oszczędnościowe, zostałbym uderzony ogromną karą podatkową. Aby nie być winnym pieniędzy Wujkowi Suckerowi, masz trzy możliwości: „Zostaw środki na koncie, przenieś się do 401 (k) w nowej pracy lub przenieś je do IRA w innej instytucji finansowej, "Harris mówi. Zaufaj mi - jeśli nie mówisz płynnie językiem inwestycyjnym, potrzebujesz doradcy finansowego do tego zadania. Ponieważ przenosiłem wszystkie fundusze do IRA w moim długoletnim banku, otrzymałem pomoc od mojego doradcy finansowego, który nazywa się Vinita. Ale możesz też zatrudnić niezależnego (i bezstronnego) doradcę i zapłacić stawkę godzinową, opłatę ryczałtową, opłatę opartą na aktywach lub stawkę zaliczkową, mówi Harris.

Proces rozpoczął się, tak jak się obawiałem, od podniesienia słuchawki - zadzwonienia do działów HR na starych stanowiskach i sprawdzenia, które firmy mają moje pieniądze. (Możesz również sprawdzić Krajowy Rejestr Nieodebranych Świadczeń Emerytalnych na stronie nieodebranych świadczeń emerytalnych.com.)

Potem zaczęła się zabawa: po konferencji w Vinita zadzwoniłem do różnych firm (witaj, Fidelity i T. Rowe Price!), Uzbrojony i gotowy do zweryfikowania mojej tożsamości i zażądania czeku. Ilekroć przedstawiciele serwisu pytali mnie o coś, czego nie wiedziałem, Vinita wkroczyła i wykonała tłumaczenie. Czeki zamykające konto zostały przekazane funduszowi inwestycyjnemu, do którego je zdeponowałem. Kiedy wyraziłem niedowierzanie, że ten proces faktycznie obejmuje pocztę ślimakową i czeki papierowe (czy Elon Musk nie zamierza wystawić turystom na księżycu?) i mój strach, że piraci z ganku uciekną z moją emeryturą, Vinita pchnęła liczby.

Godzinę podczas rozmowy telefonicznej i dwa dni robocze później miałem w posiadaniu garść czeków, które w sumie dały prawie 10 000 dolarów. Następnie musiałem przekazać te pieniądze do banku, aby dokonać wpłaty na konto IRA. Ponieważ byłem tak daleko - i nie chciałem ryzykować kolejnej szansy na przesyłkę pocztową ani płacić za przesyłkę z dnia na dzień - zdecydowałem się dostarczyć czeki Vinicie. Dam ci dokładnie jedno przypuszczenie, gdzie je trzymałem w drodze do banku. W kieszeni marynarki.

ZWIĄZANE Z: Różne konta emerytalne, które powinieneś znać - i jak dowiedzieć się, które z nich potrzebujesz