10 wskazówek, jak odzyskać oszczędności emerytalne po COVID-19

Osoby, które nadal są bez pracy lub wciąż borykają się ze zmniejszonymi dochodami, staraj się, jeśli to możliwe, nie rezygnować całkowicie z wysiłków związanych z oszczędzaniem na emeryturze.

„Liczy się każdy dolar. Nawet jeśli jesteś w stanie wpłacać tylko 50 $ miesięcznie na konto emerytalne, to i tak jest lepiej niż nic nie wnosi dzięki możliwości narastania odsetek ”- mówi Julie Fox, dyrektor zarządzająca i szef rynku, Zarządzanie majątkiem prywatnym UBS.„Te 50 dolarów miesięcznie, dzięki długoterminowemu średniemu wzrostowi na giełdzie, może być warte tysiące dolarów za 10 do 20 lat”.

Pandemia dała wielu z nas bardzo ważną lekcję dotyczącą pieniędzy: zawsze miej awaryjne konto oszczędnościowe. Niezwykle ważne jest, aby mieć natychmiastowy dostęp do środków na pokrycie kosztów utrzymania, jeśli zajdzie taka potrzeba. Chociaż ten aksjomat pozostaje prawdziwy, gdy zbliżamy się do świata po pandemii, jest on również ważny nie wstydzić się inwestowania, jednocześnie zwiększając swoje oszczędności. Pamiętaj, inwestowanie pozostaje krytyczną częścią ogólnej strategii planowania finansowego.

„Jeśli Twoje pieniądze znajdują się na koncie oszczędnościowym, to nie rosną. Podczas gdy giełda może onieśmielać, kluczem do wcześniejszego przejścia na emeryturę, a nie później, jest jak najszybsze powiększenie twoich pieniędzy ”- mówi Fox.

Stopy procentowe na kontach oszczędnościowych są obecnie bliskie zeru i prawdopodobnie nie wzrosną w najbliższym czasie, kontynuuje Fox. Podczas gdy inwestowanie na giełdzie wiąże się z ryzykiem, długoterminowe historyczne średnie zyski na akcjach mogą odgrywać znaczącą rolę w zwiększaniu twoich pieniędzy i generowaniu dochodu wystarczającego na emeryturę.

Jest to szczególnie ważne w typowym środowisku niskich stóp procentowych, którego obecnie doświadczamy - dodaje Heather Comella, CFP, główny planista finansowy Pochodzenie.

„Powinieneś posiadać wystarczającą ilość gotówki na trzymiesięczny do sześciu miesięcy fundusz awaryjny. Sześć miesięcy wydatków na gospodarstwo domowe o jednym dochodzie lub trzy miesiące na wydatki na podwójne dochody gospodarstwo domowe, a także krótkoterminowe potrzeby gotówkowe, zwykle na najbliższy rok do trzech lat i to wszystko ”- mówi Comella.

„Wszelkie dodatkowe środki pieniężne należy zainwestować, aby uzyskać wyższy zysk” - wyjaśnia Comella.

Jeśli w wyniku pandemii pozostaniesz bez pracy, postaraj się całkowicie nie rezygnować z wysiłków na rzecz oszczędzania na emeryturze. Zamiast tego poszukaj pracy w niepełnym wymiarze godzin lub na zlecenie i wykorzystaj te fundusze, aby utrzymać postępy w oszczędzaniu emerytalnym.

Dla tych, którzy pracują w pełnym wymiarze godzin, ale nadal chcą generować dodatkowe pieniądze, aby nadrobić zaległości w postaci oszczędności emerytalnych, rozważ ustanowienie dodatkowego źródła dochodów.

"Posiadanie bocznego zgiełku to świetny sposób na podwyżkę ”- mówi Carmen Perez, rzeczniczka finansów osobistych Varo Bank. „Możesz przeznaczyć dochód od 9 do 17 lat na ogólne wydatki na życie, a dochód z pracy zarobkowej skupić wyłącznie na inwestowaniu w emeryturę”.

Może w weekendy możesz wybrać się na spacery z psem lub opiekować się przyjaciółmi. Istnieje wiele sposobów generowania dodatkowych dochodów na emeryturę i jest to szczególnie ważne, jeśli Twoja obecna praca wydaje się nieco niepewna.

„Zwykła praca na boku jest zawsze dobrym zabezpieczeniem przed utratą dochodów” - mówi Perez.

Jeśli przed pandemią podchodziłeś do finansów swojej rodziny bez zastanowienia, najwyższy czas zmienić ten fakt.

„Podejmij kroki, aby zrozumieć każdy aspekt sytuacji finansowej swojej rodziny. Powinieneś wiedzieć, ile pieniędzy twoja rodzina ma na każdym koncie oszczędnościowym, rachunku bieżącym, rachunku inwestycyjnym i koncie emerytalnym ”- mówi Fox. „Jeśli nie wiesz, na czym stoisz pod względem finansowym, trudno będzie ustalić i osiągnąć cele finansowe”.

Gdy masz do czynienia z wyzwaniem związanym ze zmianą pracy lub powrotem na rynek pracy, ważne jest, aby ściśle kontrolować swoje wydatki, upewniając się, że są one rozsądnie alokowane. Każdy dolar powinien mieć jakiś cel.

„Czy nadal płacisz za członkostwo w siłowni lub abonament audiobooka, którego już nie używasz?” mówi Comella z Origin. „Innym przykładem, który ostatnio widziałem, jest dwóch partnerów mieszkających pod jednym dachem, którzy płacą za członkostwo Amazon Prime”.

Przejrzyj swoje wydatki i rozlicz każdego dolara i skieruj wszelkie zidentyfikowane oszczędności poprzez cięcie kosztów na fundusze emerytalne.

Innym narzędziem, które możesz rozważyć, aby zwiększyć wysiłki w zakresie oszczędzania na emeryturę, jest konto oszczędnościowe zdrowia (HSA). Chociaż może to brzmieć jak zagadkowa sugestia, HSA mogą być cennym narzędziem finansowania emerytury na wiele sposobów. A jeszcze bardziej istotne dla tej dyskusji, w zależności od twojego ubezpieczenia zdrowotnego, możesz być kwalifikuje się do otwarcia i wniesienia wkładu, niezależnie od tego, czy pracujesz, czy nie, mówi analityk Frances Bird z Doradcy punktu garnizonowego.

Konta HSA są uważane za konta „potrójnie uprzywilejowane pod względem podatkowym” i jako takie mają świadczenia, które mogą przewyższać składki na inne rodzaje planów emerytalnych, wyjaśnia Bird.

Konta te mają na celu odkładanie pieniędzy na pokrycie kwalifikowanych wydatków medycznych. Pieniądze w HSA mogą być inwestowane w fundusze inwestycyjne i akcje, a inwestycje mogą rosnąć wolne od podatku, o ile pozostają na koncie.

Możesz również wpłacać składki na HSA przed opodatkowaniem, obniżając w ten sposób swój dochód podlegający opodatkowaniu dzisiaj, a następnie odwrócić się i wykorzystać oszczędności, aby zwiększyć inwestycje na innych kontach emerytalnych. Dla osób zatrudnionych składki na HSA przed opodatkowaniem pozwalają uniknąć podatków na ubezpieczenie społeczne i Medicare (znanych również jako podatki FICA), mówi Bird.

Kolejna ważna kwestia, HSA pozwalają na nadrabianie składek w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego. Osoby, które ukończyły 55 lat, mogą zainwestować dodatkowe 1000 USD rocznie.

Wreszcie, te konta pomagają twoim pieniędzmi iść dalej na emeryturze, ponieważ jeśli twoje wypłaty są wykorzystywane na kwalifikowane wydatki medyczne (i jest to wysoce prawdopodobne, że na emeryturze będziesz mieć jakieś wydatki na leczenie), wtedy pieniądze, w tym każda część, która może być wzrostem, będą dostępne bez podatku, mówi Ptak.

Jeśli jesteś częścią pary i jedno z was znajdzie pełne zatrudnienie wcześniej niż drugie, pamiętajcie, aby otworzyć małżonkowi IRA dla drugiego.

„Pracujący współmałżonek może wpłacać środki na swój własny IRA do wysokości, a następnie ponownie do limitu dla współmałżonka, który nie ma dochodów lub zarabia bardzo mało ”- mówi Christie Whitney, CFP i wiceprezes ds. doradztwa inwestycyjnego w firmie zarządzającej inwestycjami Równowaga. „Od 2021 r. Limit składki wynosi 6000 USD dla osób fizycznych. Oznacza to, że współpracujący partner może odłożyć do 12 000 dolarów ”.

Ponadto osoby, które ukończyły 50 lat, mogą wpłacić kolejne 1000 dolarów każdy, co daje łącznie 14 000 dolarów rocznie.

„Jest to bardzo ważne dla kobiet, ponieważ duży odsetek pracowników, którzy stracili pracę z powodu COVID, stanowiły kobiety” - mówi Whitney. „Biorąc pod uwagę, że kobiety często żyją dłużej niż ich małżonkowie i otrzymują niższe wynagrodzenie w trakcie kariery zawodowej, jest to jeden z nich sposób, aby mąż mógł zadbać o przyszłą sytuację finansową współmałżonka, kiedy już go nie będzie na około."

Czy ostatnio otrzymałeś zwrot podatku lub czek stymulacyjny? Czy wydałeś mniej na rozrywkę, podróże, sport dla dzieci lub opiekę dzienną podczas pandemii? Mądrze korzystaj z tych pieniędzy.

„Chociaż nie będę argumentował, że nasza gospodarka mogłaby wykorzystać wzrost z twoich wydatków na te dolary, oszczędzanie ich jest najważniejsze najlepszy sposób, aby wrócić na właściwe tory ”- mówi Nicole Asher, CFP, wiceprezes i starszy doradca ds. zarządzania majątkiem Greenleaf Trust. „Jeśli masz nadmiar pieniędzy na oszczędności, zwiększ swoje składki 401 (k) lub przeznacz te dolary na swoje cele finansowe. Co roku zapisuj wszelkie przyszłe podwyżki płac lub premie."

Niestety w tym kraju nadal istnieje poważna luka w wieku emerytalnym kobiet. Chociaż istnieje kilka czynników wpływających na tę rzeczywistość, głównym składnikiem są niższe zarobki przez całe życie, które mogą prowadzić niższy majątek emerytalny. Kobiety wciąż zarabiają mniej niż mężczyźni.

„Walka o równe wynagrodzenie może przynieść nie tylko krótkoterminowe korzyści finansowe, ale także długoterminowe skutki, takie jak zwiększenie zdolności kobiet do więcej pieniędzy na emeryturę ”- mówi Mindy Yu, dyrektor ds. inwestycji i certyfikowany analityk ds. zarządzania inwestycjami w aplikacji finansów osobistych Chować na potem. „Plusem jest to, że więcej firm niż kiedykolwiek próbuje rozwiązać problem nierówności w wynagrodzeniach, więc teraz może być szczególnie dobry moment, aby poprosić o podwyżkę lub awans”.

Ostatecznie wyższe zarobki mogą pozwolić na zwiększenie składek emerytalnych i osiągnięcie długoterminowych celów.

A skoro już to robisz, nie bój się zmieniać pracy - mówi Eryn Schultz, założycielkaJej finanse osobiste, który twierdzi, że pod koniec tego roku prawdopodobnie nastąpi boom zatrudnienia po COVID. „Wielu pracodawców będzie zatrudniać ponownie” - wyjaśnia Schultz.

Kiedy szukasz pracy, skoncentruj się na ofertach, które oferują więcej wyników 401 (k) niż Twój obecny pracodawca, abyś mógł szybciej budować swoje oszczędności emerytalne, dodaje.

„Czasami łatwo jest skupić się na wydatkowej stronie równania finansowego i szukaniu miejsc, w których można by obniżyć koszty i zaoszczędzić pieniądze. Możesz jednak ograniczyć swój budżet tylko tak bardzo, ale możesz zwiększyć swoje dochody w nieskończoność ”- dodaje Schultz.

Niektórym ta wskazówka może wydawać się nierozważna, jeśli masz już zaległości w oszczędzaniu. Jeśli jednak masz jeszcze 10 lub więcej lat do emerytury, podjęcie większego ryzyka inwestycyjnego może być rozsądną strategią osiągnięcia wyższego powraca i nadrabia stracony czas na realizację celów finansowych - mówi Jonathan Shenkman, doradca finansowy firmy Oppenheimer & Co.

„Na przykład inwestor, który ma 40 lat i dzieli od 70 do 30 procent na akcje i obligacje mogą chcieć zwiększyć swoją ekspozycję do 80 do 20 procent podziału między akcje i obligacje ”, mówi Shenkman. „Jest to szczególnie istotne w przypadku kobiet w średnim wieku, które mają przed sobą wiele lat pracy, a także żyją dłużej niż mężczyźni”.

Jeśli istnieje jeden nadrzędny wniosek od wszystkich tych doradców i ich wskazówek, prawdopodobnie jest tak: liczy się każdy grosz, jeśli chodzi o to, by oszczędności emerytalne dotarły do ​​mety z powodzeniem. A jeśli nie możesz zrobić nic innego, spróbuj odłożyć na bok nawet minimalne kwoty. Perez lubi nazywać te mikro-depozyty „płatnymi płatkami oszczędnościowymi”.

„Nawet jeśli nie jesteś w stanie każdego miesiąca przeznaczyć skromnej kwoty na emeryturę, pomocne mogą być niewielkie wypłaty z tytułu oszczędności i emerytury” - mówi Perez. „Żadna ilość nie jest za mała i te małe płatki śniegu zaczynają się sumować. Jeśli znajdziesz dodatkowe pieniądze w swoim budżecie lub jeśli otrzymałeś prezent pieniężny, rozważ przelanie tych pieniędzy bezpośrednio na swoje oszczędności lub konto emerytalne ”.