13 sposobów na zdobycie kredytu

Zanim zaczniesz budować swój profil kredytowy, ważne jest, aby zrozumieć każdy z czynników wpływających na ogólny wynik. Istnieje pięć głównych kategorii: historia płatności (terminowe płatności); wykorzystanie kredytu (ile jesteś winien w ramach dostępnej linii kredytowej); długość historii kredytowej (jak długo masz otwartą linię kredytową); rodzaje kredytów (ile masz różnych rodzajów linii kredytowych, takich jak hipoteka, pożyczka samochodowa, studencka) pożyczki i karty kredytowe) oraz nowy kredyt (niezależnie od tego, czy ostatnio złożyłeś wniosek o nową pożyczkę lub inny kredyt).

„Znajomość tych czynników i ich wpływu na Twój wynik pomoże Ci na drodze do poprawy kredytu” - mówi Brittney Castro, CFP z Mennica.

Na wypadek, gdyby to nie było oczywiste: musisz posługiwać się kredyt w celu zbudowania kredytu. Jednym z najlepszych sposobów, aby to zrobić, jeśli dopiero zaczynasz, jest otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej.

Tego typu karty wymagają przed otwarciem depozytu gotówkowego z góry, który działa jako zabezpieczenie, dając wystawcy karty kredytowej pewne zabezpieczenie na wypadek, gdybyś nie dokonał płatności. Z tego powodu zabezpieczone karty kredytowe są znacznie łatwiejsze do uzyskania niż standardowe karty kredytowe, jeśli masz niewielką lub żadną ustaloną historię kredytową. Otwarcie tego typu konta może być świetnym pierwszym krokiem na drodze do budowania kredytu.

„Ocena kredytowa polega na ocenie poziomu odpowiedzialności finansowej” - mówi Freddie Huynh, wiceprezes ds. Optymalizacji danych w Freedom Financial Network. „Dlatego potrzebna jest trochę historii, a najkorzystniej historia ta przejawia się w tym, jak dobrze spłaciłeś dług”.

Kiedy używasz karty kredytowej, aby zacząć budować swój profil kredytowy, pamiętaj, że jedna karta wystarczy do ustalenia historii spłat, mówi Huynh.

Podobnie jak w przypadku otwierania karty kredytowej, zaciągnięcie pożyczki i odpowiedzialność za spłatę może pomóc w ustaleniu profilu kredytowego. Erik Wright, twórca bloga Para inwestorów rzeczywistych, zaleca zaciągnięcie niewielkiej pożyczki osobistej w lokalnym banku, nawet jeśli tak naprawdę nie potrzebujesz pieniędzy.

„Umieść te pieniądze na koncie i wykorzystaj je tylko do spłaty (na czas) pożyczki” - mówi Wright. „Zapłać dodatkowo za saldo kapitału, aby szybciej spłacić pożyczkę. W ten sposób zapłacisz trochę odsetek, ale terminowe płatności i pełna spłata pożyczki zwiększą Twój wynik ”.

Karty debetowe są bardzo przydatne i świetnie sprawdzają się, jeśli wolisz unikać pokusy karty kredytowej, ale pamiętaj tylko, że nie pomagają one w budowaniu Twojego profilu kredytowego.

„W ogóle nie biorą pod uwagę oceny kredytowej” - mówi Huynh. „Dzieje się tak, ponieważ transakcja kartą debetową to tylko transakcja na rachunku bankowym, podczas gdy transakcja kartą kredytową jest transakcją pożyczkową. Za każdym razem, gdy używasz karty debetowej, kwota jest natychmiast pobierana z rachunku bankowego, do którego jest przypisana. Korzystając z karty kredytowej, faktycznie pożyczasz pieniądze, aby zapłacić za rzeczy, a następnie co miesiąc otrzymujesz rachunek, który musisz zapłacić ”.

Często konsumenci są zaskoczeni, gdy dowiadują się, że dokonywanie terminowych płatności za takie rzeczy jak czynsz, rachunki za telefon komórkowy lub rachunki za media nie wpływa na ich ogólną ocenę zdolności kredytowej. Dzieje się tak, ponieważ tradycyjne formuły oceny zdolności kredytowej zwykle nie obejmują tych elementów, mówi Ted Rossman, starszy analityk branżowy w CreditCards.com.

Ale jest sposób, aby te skrupulatne płatności się liczyły. Możesz zarejestrować się w programach, takich jak Experian Boost (wolny), Okoń (również bezpłatny) i eCredable (24,95 USD rocznie), aby pobrać te i inne istniejące konta do swojego profilu kredytowego.

„Experian Boost twierdzi, że średni wzrost wynosi 13 punktów. Perch mówi, że niektórzy użytkownicy przeszli od braku zdolności kredytowej do górnych 600, w zasadzie z dnia na dzień. To niesamowite ”- mówi Rossman.

Oto kolejny hack znany osobom z najlepszymi profilami kredytowymi. Spróbuj co tydzień płacić kartą kredytową, lub, jeśli to możliwe, co dwa tygodnie, co pozwoli utrzymać ogólne saldo na niskim poziomie podczas miesięcznych rozliczeń karty cykl.

„Każda agencja kredytowa pobiera informacje o różnych porach miesiąca. Dlatego lepiej jest dokonywać płatności co tydzień lub co dwa tygodnie, aby utrzymać niskie saldo ”- mówi Blake Jones, planista finansowy ds. Granat Finansowy. „Na przykład, powiedzmy, że spłacasz saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD 20 dnia miesiąca, ale agencja kredytowa pobiera informacje 19 dnia miesiąca. Nawet jeśli spłaciłeś całe saldo przed terminem płatności, Twoja ocena kredytowa może zostać obniżona, ponieważ agencja pobrała Twoje informacje, gdy nadal masz saldo 10 000 USD. ”

Mówiąc o płatnościach, powinno to być oczywiste, ale na wypadek, gdybyś jeszcze tego nie wiedział: najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową jest historia płatności. Jeśli więc nic więcej, upewnij się, że co miesiąc otrzymujesz te miesięczne płatności.

„Nawet jedna nieudana płatność może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Zrób więc wszystko, co w Twojej mocy, aby nie przegapić żadnej płatności ”- mówi McCreary.

Jeśli miałeś z tym problemy w przeszłości, poszukaj sposobów na skonsolidowanie wszystkich płatności za rachunki tego samego dnia, aby łatwiej było zapamiętać termin płatności. Wielu wierzycieli pozwoli na dostosowanie terminów płatności.

Jeśli dopiero zaczynasz tworzyć historię kredytową i masz nadzieję, że szczególnie zwiększysz swój profil szybko poproś rodzica lub partnera odpowiedzialnego za wykorzystanie kredytu, aby dodał Cię jako autoryzowanego użytkownika na jednym ze swoich rachunki.

„Zostanie autoryzowanym użytkownikiem oznacza, że ​​zostaniesz dodany jako dodatkowy posiadacz konta na cudzej karcie kredytowej. Zakładając, że właściciel konta głównego ma długą historię terminowych płatności i niski wskaźnik wykorzystania kredytu, może to mieć pozytywny wpływ na kredyt, ponieważ ich konto pojawi się w Twoim pliku kredytowym, pomagając w ten sposób budować i zwiększać Twoją zdolność kredytową ”, mówi oszczędności konsumenckie i finanse rodzinne ekspert Andrea Woroch.

Otwarcie linii kredytowych jest ważne, aby zbudować swój profil kredytowy, ale nie chcesz też zwariować na tym froncie (odejdź od wnioski o karty kredytowe), ponieważ jednoczesne ubieganie się o zbyt duży kredyt może obniżyć Twoją zdolność kredytową i sprawić, że będziesz wyglądać na ryzykownego pożyczający.

Większość aplikacji uruchamia twarde zapytanie, które tymczasowo zmniejsza Twój wynik o kilka punktów. Nowe konta obniżają również średni wiek Twoich kont, co jest kolejnym wyzwaniem, mówi Rossman z CreditCards.com.

„Sugerowałbym ubieganie się o kredyt nie częściej niż co sześć miesięcy. Zachowaj szczególną ostrożność, gdy szukasz kredytu hipotecznego, ponieważ nie chcesz robić niczego, co mogłoby zagrozić Twojemu wynikowi w tym wrażliwym okresie swojego życia finansowego. Spróbuj wstrzymać się z ubieganiem się o inny kredyt do czasu zamknięcia.

Kolejna ważna kwestia na temat otwierania kont - postaraj się to zrobić strategicznie, ponieważ najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawcy chcieli zobaczyć, że udało Ci się skutecznie zarządzać różne rodzaje kont.

„Jeśli masz tylko kredyt odnawialny, taki jak karty kredytowe, warto wykupić pożyczkę ratalną takie jak pożyczka budownicza kredytu w zasadzie forma wymuszonego oszczędzania, która podlega biurom kredytowym ”, mówi Rossman. „A jeśli miałeś tylko kredyt ratalny, którego inne przykłady obejmują pożyczki samochodowe i studenckie, może powinieneś założyć konto odnawialne, takie jak zabezpieczona karta kredytowa”.

Oto jedno ważne ostrzeżenie od Rossmana, o którym należy pamiętać, robiąc to: „Nie chciałbym, żeby ktoś poszedł w dług tylko po to, by zbudować kredyt, ale mądrze wykorzystane, te strategie mogą faktycznie pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i zbudować kredyt."

Płacenie kart kredytowych na czas i w całości to zdecydowanie najlepsza praktyka.

Innym ważnym czynnikiem wpływającym na ogólny wynik jest wskaźnik wykorzystania kredytu, czyli ilość wykorzystanego kredytu w stosunku do całkowitej dostępnej kwoty kredytu. Poniżej 30 procent jest często polecane przez ekspertów branżowych, chociaż osoby z najlepszymi wynikami kredytowymi często utrzymują całkowite wykorzystanie kredytu poniżej 10 procent.

Spójrzmy na inny sposób, jeśli masz 20 000 dolarów kredytu na wszystkich swoich kartach kredytowych łącznie i masz zgromadził 15 000 dolarów opłat, wskaźnik wykorzystania kredytu jest o wiele za wysoki i będzie to miało negatywny wpływ na Twoje konto wynik. Ale jeśli zapłacisz tylko 2000 USD z tych 20 000 USD, zużyjesz tylko 10 procent, co jest o wiele lepsze.

Szybkim sposobem na poprawę współczynnika wykorzystania jest po prostu poproszenie o jedną lub więcej kart kredytowych firmom o zwiększenie limitu kredytowego, co spowoduje zwiększenie całkowitej kwoty kredytu, jaki masz dostępny.

Ale zrób nie wyjdź i natychmiast wykorzystaj ten zwiększony kredyt, ponieważ wrócisz do miejsca, w którym zacząłeś.

„Zwiększenie dostępnego kredytu, ale niewykorzystanie go obniża wykorzystanie kredytu, co może poprawić jego zdolność kredytową” - mówi Wright z Real Life Investor Couple.

Ta wskazówka odnosi się bardziej do tych, którzy naprawiają kredyt, niż początkowo go budują, ale pamiętaj, że długość Twojej historii kredytowej ma wpływ na Twój profil, a jednym z najłatwiejszych sposobów na obniżenie wyniku jest zamknięcie starego rachunki.

„Jednym ze składników Twojej zdolności kredytowej jest średni wiek kredytu. Pożyczkodawcy traktują to jako sposób na zrozumienie, jak długo odpowiedzialnie korzystasz z kredytu ”- mówi Brian Walsh, CFP z SoFi. „Zamknięcie karty może obniżyć średni wiek kredytu, a tym samym negatywnie wpłynąć na Twój wynik."

Zamiast zamykać stare konta, które być może spłaciłeś, rozważ pozostawienie ich otwartych, zwłaszcza jeśli nie wymagają one rocznej opłaty. Możesz nawet użyć karty kredytowej do opłacenia cyklicznego miesięcznego rachunku, sugeruje Walsh, a następnie skonfigurować automatyczną płatność dla tej karty kredytowej, aby spłacać saldo w całości każdego miesiąca. W ten sposób nie tylko utrzymasz swoją kartę aktywną, ale także utworzysz historię płatności, która pomoże Ci dalej budować kredyt.

Czy regularnie przeglądasz swój raport kredytowy? Jeśli nie masz takiego nawyku, popełniasz duży błąd. Oto dlaczego: Twój raport może zawierać nieścisłości. A co powinieneś zrobić, jeśli go zauważysz? Podejmij oczywiście natychmiastowe kroki, aby to poprawić, ponieważ te błędy mogą skutkować niższymi wynikami kredytowymi. Odwiedzając AnnualCreditReport.com możesz uzyskać dostęp do jednego bezpłatnego raportu kredytowego każdego roku.

Potrzebujesz dalszych dowodów, dlaczego ten krok jest ważny? Proszę bardzo: Zgodnie z Ankieta FTCjedna na pięć osób ma błąd w co najmniej jednym raporcie kredytowym.

Ponadto jeden na pięciu konsumentów miał błąd to zostało poprawione przez agencję informacji kredytowej po zakwestionowaniu, w co najmniej jednym z trzech raportów kredytowych. Ale poczekaj, jest jeszcze więcej.

Nieco więcej niż jeden na dziesięciu konsumentów zauważył zmianę oceny kredytowej po tym, jak agencje informacji kredytowej zmodyfikowały błędy w ich kredytach raport - w przybliżeniu jeden na 20 konsumentów miał maksymalną zmianę wyniku o więcej niż 25 punktów, podczas gdy jeden na 250 konsumentów miał maksymalną zmianę wyniku o więcej niż 100 punktów.

Czy rozumiesz? Samo kwestionowanie nieścisłości może skutkować ważnymi punktami na Twoją korzyść.

„Może informacje kogoś innego pomieszały się z twoimi, może padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, a może pożyczkodawca oznaczył cię późno, mimo że zapłaciłeś w terminie” - mówi Rossman. „Cokolwiek to jest, błąd może ciągnąć Cię w dół, więc regularnie przeglądaj swoje raporty kredytowe, aby zapewnić dokładność”.

Możesz wybrać i wybrać, które z tych zalecanych działań najlepiej sprawdzą się dla Ciebie i Twojej sytuacji finansowej, ale jeśli jest jeden kluczowy punkt do zapamiętania, jest nim: konsekwencja.

„Najbardziej wpływową rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojego kredytu, jest wypracowanie pewnych spójnych nawyków finansowych, które będziesz utrzymywać w miarę upływu czasu, aby poprawić swój wynik i zachować dobrą opinię” - mówi McCreary.

Nie ma za co.