Jak Twoja strategia inwestycyjna powinna się zmieniać i ewoluować wraz z wiekiem

Emerytura może wydawać się odległym, mglistym snem, gdy masz 20 lat. I nie bez powodu: większość ludzi ma jeszcze 40 do 50 lat pracy przed sobą. Właśnie dlatego teraz jest czas, aby odważnie podejść do inwestowania.

„Ogólnie rzecz biorąc, gdy jesteś młodszy, będziesz chciał zaryzykować i stopniowo zmniejszać to ryzyko wraz z upływem czasu zbliżaj się do emerytury ”- mówi Heather Comella, certyfikowana planistka finansowa i główny planista finansowy w Pochodzenie.

Co więcej, gdy wyruszasz w podróż inwestycyjną, Comella radzi, abyś pamiętał, że są trzy rzeczy, które możesz kontrolować. do inwestowania: kwota, którą wnosisz, częstotliwość, z jaką wpłacasz i jakie ryzyko podejmujesz przy swoich inwestycjach.

„Jeśli chodzi o kwotę, celem powinno być jak największe oszczędności we wczesnych latach, podczas gdy wydatki są zazwyczaj niższe” - mówi Comella. „Dobrym celem, do którego należy dążyć, jest zaoszczędzenie 20% dochodu na funduszach oszczędnościowych, takich jak 401k lub inne plany emerytalne, do których możesz mieć dostęp. Jeśli chodzi o częstotliwość, zaplanuj udział w miesięcznych oszczędnościach i pamiętaj o regularnych cyklicznych zakupach, jeśli inwestujesz poza planem pracy ”.

Jeśli chodzi o poziom ryzyka, jak już zauważyła Comella, opłaca się być odważnym na tym etapie życia. Podaje też tę pomocną wskazówkę: „Istnieje dobrze znana„ praktyczna zasada ”, zgodnie z którą przydział akcji powinien wynosić 100 minus Twój wiek. Tak więc, jeśli masz 30 lat, zainwestuj w 70 procent akcji, jeśli masz 60 lat, zainwestuj w 40 procent akcji i tak dalej ”.

Dobrze wiedzieć, prawda? Sprawia, że ​​wizualizacja tego wszystkiego jest o wiele łatwiejsza. Chociaż Comella dodaje zastrzeżenie, że nawet ta praktyczna zasada może być zbyt konserwatywna i sugeruje skłanianie się ku nawet wyżej alokacja akcji, podczas gdy młodzież jest po twojej stronie.

Oto, co robisz nie chcesz robić we wczesnych latach: całkowicie ignoruj ​​inwestowanie. Jasne, może być kuszące, jeśli pogrążasz się w długach studenckich, aby skupić się na jego spłaceniu. A może skupić się na oszczędzaniu na dom. Ale Brian Dechesare jest założycielem platformy kariery inwestycyjnej Włamanie się na Wall Street zwraca uwagę, że nawet zainwestowanie niewielkiej ilości gotówki w inwestycje w tym momencie, gdy dążysz do osiągnięcia innych celów, może przynieść duże korzyści w dłuższej perspektywie.

„Jeśli osiągniesz średnią 10-procentową stopę zwrotu z indeksu S&P 500 rok do roku, niewielka suma może stać się olbrzymim funduszem emerytalnym w wieku 60 lat” - mówi Dechesare.

Ach, twoje trzydziestki. To często jedna z najbardziej beztroskich dekad życia. Do tej pory wiele osób robi postępy w swojej karierze, potencjalnie zarabiając trochę więcej i ciesząc się odrobiną zabawy i wolności, jaką dają pieniądze i awans zawodowy.

Chociaż inwestowanie może być nadal jednym z twoich najniższych priorytetów, będziesz chciał maksymalizować emeryturę inwestycje w jak największym stopniu, skupiając się przy tym na podejściu inwestycyjnym o średnim lub wysokim ryzyku punkt.

Powinieneś także zebrać maksymalnie 401 tys. Składek, aby jak najlepiej wykorzystać ulgi w podatku dochodowym od wynagrodzenia który zapewnia ten krok, a także wszelkie dopasowania składek pracodawcy, które mogą być oferowane przez Ciebie Miejsce pracy.

„Weź wszystkie darmowe pieniądze, jakie możesz” - mówi Dechesare. „Gdy konsekwentnie osiągniesz swoje maksimum 401k, skieruj dodatkowe oszczędności na Roth IRA. Chociaż teraz będziesz płacić podatek dochodowy od tej inwestycji, nie będziesz płacić żadnych podatków, gdy pieniądze zostaną wypłacone na emeryturze ”.

Dzieci, wspólne przejazdy, mecze piłki nożnej, spotkania PTA, ukończenie szkoły średniej, puste gniazdowanie… To tylko niektóre z najważniejszych wydarzeń, których możesz doświadczyć po czterdziestce, w zależności od ścieżki życia.

Jeśli chodzi o inwestowanie, rozsądnie śmiałe jest nadal solidnym podejściem.

„W przypadku profesjonalistów po czterdziestce Twoje pieniądze będą prawdopodobnie dostępne na rynku przez kolejne ponad 20 lat przed przejściem na emeryturę. Prawdopodobnie nadal będziesz uwzględniać ryzyko w swoich akcjach w porównaniu z alokacją obligacji, ponieważ nadal masz czas, aby nadrobić ewentualne straty ”- mówi Brian Walsh, CFP at SoFi i kierownik ds. planowania finansowego. „W porządku jest trochę postawić na szali w zamian za większe zwycięstwo na drodze. Po prostu trzymaj się rozsądku ”.

„Oznacza to, że powinni mieć co najmniej 50 procent swojego portfela w akcjach i 50 procent swojego portfela portfel w bardziej konserwatywne opcje, takie jak obligacje, inwestycje alternatywne i środki pieniężne ”- mówi Galbraith. „Jeśli masz wyższą tolerancję na ryzyko rynkowe, inwestor może nadal mieć 70–80% akcji”.

Jeszcze jedna uwaga: gdy masz 40 lat, kuszące może być wydawanie większych pieniędzy na wakacje, samochody i dotrzymywanie kroku Jonesom. Kto nie lubi traktować siebie po całej tej ciężkiej pracy? Ale, jak zauważa Walsh, gdybyś zamiast tego przeznaczył część pieniędzy, które wydajesz na dodatki, na oszczędności emerytalne, być może uda ci się nawet osiągnąć swoje cele wcześniej i (z trudem) przejść na emeryturę.

Kiedy zbliżasz się do pięćdziesiątki, przejście na emeryturę może nadal być dość odległe. Jednak bessy na rynku mogą szybko zniweczyć lata oszczędności i zysków z inwestycji. Z tego powodu może być dobry moment, aby zacząć powoli zmniejszać ryzyko w swoim portfelu, w zależności od okoliczności.

Pauline Roteta, certyfikowany doradca finansowy z Bostonu, zaleca ograniczenie ekspozycji na akcje i aktywa bardziej ryzykowne, takie jak kryptowaluty.

„Zmiana salda na obligacje i podobne do gotówki papiery wartościowe. Pomoże to chronić Twój portfel i oszczędności emerytalne przed dużym załamaniem na rynku w niewłaściwym momencie ”- mówi Roteta.

Ci, którzy planują pracować dłużej, powyżej 62 roku życia, mogą czuć się komfortowo, utrzymując więcej portfele obfitujące w akcje, alokując około 70 do 75 procent w fundusze akcyjne, a resztę w obligacje i gotówka, dodaje niezależny doradca finansowy Stephanie Genkin. Inni, którzy mogli zaoszczędzić dużo pieniędzy i nie muszą podejmować tak dużego ryzyka, mogą spać lepiej, zwiększając swoje obligacje lub pozycję gotówkową na koncie.

Również w wieku 50 lat to bardzo dobry moment, aby skontaktować się z wszechstronnym doradcą finansowym, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę i poprosić profesjonalistę o wszelkie potrzebne zmiany w kursie.

Niezależnie od tego, czy masz 20, czy 50 lat, nie możesz sobie pozwolić na czekanie, aż zaczniesz inwestować na emeryturę. Zwykłe wpłacenie pieniędzy na konto oszczędnościowe nie przyniesie prawie takich samych długoterminowych zysków finansowych. W rzeczywistości, stosując takie podejście, faktycznie stracisz grunt pod nogami.

„Wszystkie pieniądze, które znajdują się na Twoim koncie oszczędnościowo-rozliczeniowym, co roku tracą na wartości z powodu inflacji. Inwestowanie to sposób na ochronę swojego gniazda przed rosnącymi kosztami towarów i usług, które chcesz kupić w przyszłości ”- mówi Roteta.

Inwestowanie pozwala na aktywne zwiększanie swoich pieniędzy, a aby robić to skutecznie, musisz być rozważnie zaangażowany na każdym etapie swojego życia i odpowiednio dostosowywać swój portfel.

„Kluczem jest pozostanie zaangażowanym” - mówi Carrie Schwab-Pomerantz, prezes Fundacja Charlesa Schwaba i ekspertem ds. finansów osobistych w firmie. „Jeśli masz przemyślany plan i zrównoważony portfel, regularnie równoważ go, bądź zdywersyfikowany, obserwuj koszty, i skonsultuj się z doradcą finansowym, jeśli masz pytania, będziesz na najlepszej drodze do zabezpieczenia finansowego przejście na emeryturę."