Jak wyjść z długów

„Zbyt wielu Amerykanów się wstydzi. Próbują spojrzeć w drugą stronę i udają, że długu nie ma ”- mówi Sean McQuay, ekspert ds. Kredytów i bankowości w NerdWallet. „To może być bardzo szkodliwe.” Wiele osób popada w długi nie dlatego, że ich finanse są złe, ale dlatego, że nie są skłonni myśleć o tym, dokąd zmierzają ich finanse, wyjaśnia. Zacznij od sporządzenia listy wszystkich długów, które jesteś winien, w tym stóp procentowych.

Według Laury Adams, autorki, dla większości ludzi mieszkanie to największy miesięczny wydatek Money Girl's Smart Moves staje się bogaty. „Jeśli możesz, dokonaj radykalnych cięć” - radzi. Na przykład, zmniejsz do mniejszego mieszkania, weź współlokatora lub przenieś się do mniej modnej dzielnicy. Jej zalecenie dla młodych ludzi: jeśli chcesz, zamieszkaj z rodzicami przez sześć miesięcy do roku. Następnie możesz przeznaczyć wszystko, co zaoszczędzisz na czynszu, aby spłacić dług szybciej.

„To powtarzające się wydatki, o których nigdy nie myślisz, że dużo kosztują z czasem”, mówi McQuay. To dobry czas, aby ocenić, bez czego możesz żyć. Czy płacisz za kabel, którego nigdy nie oglądasz? Może nadszedł czas, aby odciąć przewód i polegać na usługach przesyłania strumieniowego, takich jak Netflix lub Hulu, które już subskrybujesz. (Jeśli ich nie używasz, anuluj je również.) Kiedy ostatni raz grałeś na siłowni? Być może karta ciosów w lokalnym studiu jogi może być bardziej ekonomiczna. Czy przepłacasz za niewykorzystane dane lub minuty na telefonie komórkowym? Rozważ przejście na inny plan. Spójrz na wyciąg z karty kredytowej i sprawdź, które automatyczne płatności możesz zmniejszyć lub całkowicie zmniejszyć.

„W pewnym momencie możesz tak bardzo ograniczyć wydatki. Kolejną najlepszą rzeczą jest znalezienie sposobów na zarabianie więcej ”, mówi Farnoosh Torabi, ekspert finansowy i prowadzący podcast Więc pieniądze. Zaleca tworzenie strumieni dochodów w celu rozwiązania problemu zadłużenia. Wraz z rozwojem gospodarki dzielenia się, łatwo jest znaleźć możliwości zarobienia dodatkowych dolarów bez rezygnowania z codziennej pracy. Premia: Tego rodzaju koncerty zazwyczaj opłacane są tego samego dnia lub wkrótce potem. Miłośnicy psów mogą znaleźć szczenięta do spacerów lub siedzenia Rover.com. Zestaw dobry z dziećmi może się zalogować UrbanSitter.com. Mózgowcy gotowi zainwestować w nieco większe zaangażowanie mogą dzielić się swoimi sprytami Tutor.com. „Fajnie jest wziąć boczny ruch, który sprawia ci przyjemność, ponieważ nigdy nie wiesz, dokąd to zaprowadzi” - mówi Torabi.

„Dowiedz się, które długi najbardziej cię kosztują”, mówi McQuay. „Spójrz na RRSO”. Jeśli chcesz spłacić jak najmniej odsetek, skup się na spłacie zadłużenia o najwyższej stopie procentowej. W większości przypadków zadłużenie na karcie kredytowej będzie droższe niż inne rodzaje zadłużenia. McQuay zaleca takie podejście, ponieważ na dłuższą metę jest tańsze.

Posiadanie wielu rodzajów długów (powiedzmy kilku kart kredytowych i pożyczek studenckich) lub po prostu duża suma długów może być przytłaczająca. Zastanów się, czy nie zacząć od najmniejszej ilości, i rozwijaj swoją drogę. Najpierw spłacenie mniejszych kwot może zwiększyć Twoje zaufanie i zmotywować Cię do dalszej pracy, pomagając w końcu osiągnąć cele finansowe. „Jeśli potrzebujesz złotej gwiazdy, spłata najpierw małych kwot długów może naprawdę pomóc”, mówi McQuay. Pamiętaj, że finanse osobiste są osobisty. Znajdź to, co najlepiej pasuje do Twojej osobowości, nawet jeśli nie jest matematycznie lepsze.

Jeśli masz dobry kredyt, zwykle 620 lub wyższy, rozważ otwarcie karty transferu środków. Ten typ karty kredytowej pozwala uniknąć płacenia odsetek za wyznaczony okres, zwykle od 14 do 21 miesięcy. „Pozwala wyprzedzić zadłużenie, ponieważ oszczędzasz te odsetki”, mówi McQuay. Poświęć ten czas na ocenę swoich finansów i opracowanie planu gry. Chociaż karta przeniesienia salda nie usuwa długu, daje ci miejsce do oddychania, dodaje McQuay.

Jeśli masz kartę kredytową lub pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, np. Hipotekę, może być dobry moment na refinansowanie. Problem ze zmienną stopą procentową polega na tym, że waha się, więc nigdy nie wiesz na pewno, ile zapłacisz. „Z czasem można było zaobserwować skok stopy do punktu, który nie jest już możliwy do zarządzania”, mówi Torabi. Zaleca refinansowanie i zablokowanie stawki, jeśli nie planujesz spłacić pożyczki w przyszłym roku. Refinansowanie zazwyczaj wymaga opłat. W związku z tym refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy z czasem skorzystasz z obniżonej / stałej stopy procentowej. Wykonaj matematykę i upewnij się, że wyjdziesz na przód.

Może to być trudna rozmowa, szczególnie jeśli twój partner nie ma pojęcia o twoim długu lub jeśli jesteś jedynym, który zadłużił się w związku. Powinieneś jednak pomyśleć o walce z zadłużeniem w zespole. „Będziesz miał o wiele więcej mocy, jeśli weźmiesz to razem”, mówi Adams. Zaleca wspólne zbadanie wszystkich długów i uzgodnienie planu. Wymyśl plan komunikacji - na przykład comiesięczną randkę wieczorem, w której możesz sprawdzać postępy. To, czego chcesz uniknąć, to poniżanie się i bycie negatywnym. „Ostatecznie musisz być na tej samej stronie” - dodaje.